以房养老久推不进改良版租房养老谋突围

发布时间：2020-02-10 11:58:00 阅读：次来源：蒸汽刷厂家

随着中国社会老龄化的迫近，“以房养老”话题近日再次成为了舆论的关注焦点。不过，由于种种原因所限，比如对中国传统养老观念的冲击、房屋70年产权限制等，这一模式在国内久推不进。而在杭州，以房养老的“改进版”——“租房养老”在政府和相关金融机构的推进下已悄然进行。这个模式中，老人仍旧拥有房屋产权，但房屋由街道出租、维护，并把租金打入专属的银行卡，而银行在提供相关增值服务产品的同时，负责租金和养老费用的代收代付服务。推进者希望以这一形式为基础，探索一套富有中国特色的养老模式。

推进者设想，此模式中，老人拥有房屋产权，街道出租房屋，由银行代收代付租金

困境中的探索

“对于‘三无老人’而言，这是较理想的养老模式”

“以房养老”的概念是个舶来品，是指发达国家通行的一种住房抵押贷款，即房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。

这一模式，在最开始介绍进中国时，就显出“水土不服”，推行步履维艰，中国房地产开发集团、上海市公积金管理中心、幸福人寿保险公司等多家机构都曾尝试做“第一个吃螃蟹的人”，但都没有实质性进展。

业内人士分析，除70年产权的阻碍之外，中国传统的养老观念根深蒂固让公众很难从心理上接受“以房养老”的新型养老形式。大部分中国老人更愿意把财产留给子孙，而不愿意交给银行这样的金融机构。

11月1日，杭州市上城区湖滨街道敬老院的杨奶奶向记者表明了这个观点。杨奶奶今年85岁，在敬老院住了整七年。而她自己两室一厅的房子，就在敬老院外几十米。七年来，房子就这么空着，别说抵押给金融机构，就连出租她都舍不得。“可能是我太老古董了，我还是觉得房子在自己手里更放心一点。”老人说。

虽然现实困难重重，但还是继续有机构冒出来，试吃这只难下嘴的螃蟹。10月9日，中信银行在北京推出针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，宣布进军“养老按揭”业务。按照规则，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。

实际上，当中信银行在京高调宣布进军之时，杭州本地的探索已经悄悄进行了好几年。2008年6月，杭州上城区湖滨街道已开始尝试“以房养老”，有4种方案：租房增收养老(将独居有房老人安排到敬老院，其原住房出租，以增加老人的日常开支费用)；售房预支养老(出售独居老人的成套住房，收入全部用于老人入住敬老院的费用和日常开支等)；退房补贴养老(将居住不成套直管公房的老人的房子退还房管部门，房管部门参照市价补助，供老人入住敬老院)；换房差价养老(将地段好的独居老人的直管公房出租，另选地段略差的租给老人住，差价增加老人的收入).

四种方式推出三年多来，街道方面发现，退房养老和换房养老因为各种原因可行性不强，售房模式也尚无实例。“对无子女、无亲戚、无收入的‘三无老人’来说，租房养老和售房养老的模式是比较理想的。” 湖滨街道办事处民政科科长秦迅告诉记者。

据介绍，目前，湖滨街道采用“租房养老”模式的共有三位老人。前日，记者在湖滨街道敬老院，见到该街道“租房养老”的老人乐大伯。

83岁的乐大伯有智力障碍，无儿无女，眼睛也看不清了，生活已不能自理，他的生活一直是由社区和街道打理。老人住进敬老院多久了，敬老院的阮院长表示不清楚，“他是我们这里的元老了，几年前我接手时他就在了。”

在敬老院，老人每月需要支付1700元，包括床位费400元、伙食费300元、护理费1000元，一年下来就是2万多。这笔费用从哪来？目前，街道帮老人把空着的50多平方的房子出租，加上每月500元低保，已够支付敬老院费用。

秦迅介绍，今年，湖滨街道又有三位老人提出意愿，希望街道为他们安排敬老院并代为出租或出售房子。

银行望介入

希望共同谋划具有中国特色的养老服务模式

“我们讨论养老服务体系建设会涉及‘以房养老’，并可能进行专题研究。”今年春，浙江省民政厅社会福利处副处长罗光华曾对媒体表示，“以房养老”的关键是政府出台扶持政策，鼓励银行、保险等机构开设此类业务。

自总行在京推出“养老按揭”业务后，中信银行杭州分行也在积极调研，考虑在杭州推出此项业务。

中信银行杭州分行零售部某负责人认为，总行制定的“养老按揭”业务需要一套自住房和一套作为抵押的房产，推广起来有较大难度。“在杭州，自己和子女各有一套以上房产的老人经济条件应该不错，对按揭养老的需求并不强。”该负责人表示，分行倾向于重点设计“租房养老”的服务产品。

按照杭州分行的想法，这个模式中，老人仍旧拥有房屋产权，但房屋由街道出租、维护，并把租金打入专属的银行卡产品，而银行在提供相关增值服务产品的同时，负责租金和养老费用的代收代付服务，“以此实现一个责权清晰、资金安全、多方受益的平衡制约服务体系。”

作为配套金融服务，银行会针对老年客户的风险投资偏好，设计专属的稳健型理财产品。

同时，租房养老需要配套许多服务，比如医院专家的预约挂号就医、预约专家体检、药店购药享优惠、优惠家政服务等。这些服务还需要与省内相关企业、机构做好充分对接。该负责人表示，希望与全市的社区、街道多沟通联系，听取更多在养老服务中的好做法、好思路。“我们还处在摸索和尝试的阶段，希望与养老机构、政府、媒体、其他金融机构一起，共同谋划‘租房养老’这一中国特色的养老服务模式。”他说。

对于包括银行在内的金融机构参与养老事业，秦迅表示欢迎，希望金融机构能与政府一起来开展这项工作。“企业在机制上肯定比我们灵活。对于养老事业，企业会是比较好的补充。”